קליפורניה משלמת ביוקר: ביטוחי הבתים זינקו במאות אחוזים

בעלי בתים רבים בקליפורניה מרגישים כבר שנים שהביטוח על הנכס שלהם הופך לנטל כבד יותר ויותר, וכעת מחקר חדש של אוניברסיטת סטנפורד מציג את התמונה במספרים. לפי הדוח, עלויות ביטוח הדירה והבית במדינה זינקו ב-84% בממוצע מאז 2020, כאשר האזורים שסובלים מהסיכון הגבוה ביותר לשריפות הם גם אלה שרשמו את ההתייקרויות החדות ביותר.

המחקר, שבוצע על ידי תוכנית האקלים ומדיניות האנרגיה של סטנפורד, מצא כי בין 2020 ל-2026 הפרמיה החודשית הממוצעת עלתה בכ-90 דולר בחודש. במקביל, גם סכומי ההשתתפות העצמית גדלו משמעותית - מ-1,813 דולר בממוצע ל-2,553 דולר. החוקרים ציינו כי מדובר במגמה שמשקפת את הלחץ הכלכלי על בעלי הבתים ואת האתגרים שעומדים בפני חברות הביטוח לנוכח העלייה בסיכוני השריפות.

אחת המסקנות הבולטות בדוח היא שההתייקרויות החדות ביותר נרשמו דווקא באזורים שנחשבים לפגיעים במיוחד לשריפות יער. מפה שפורסמה במסגרת המחקר מראה כי אזורים רבים שנפגעו משריפות בשנים האחרונות - בהם אזורים בהרי סיירה נבדה, קהילות למרגלות ההרים וחלקים נרחבים ממחוז לוס אנג'לס שנפגעו בשריפות 2025 - חוו עליות חדות במיוחד במחירי הביטוח.

אזורים שנפגעו מהשריפות סבלו מהתייקרות חדה יותר 

במחוז מריפוסה, למשל, הפרמיות זינקו בכמעט 150%. ביישוב לוך לומונד שבצפון קליפורניה נרשמה עלייה של יותר מ-200%, ואילו בדרום המדינה תושבי פיין קוב שבמחוז ריברסייד ראו את מחירי הביטוח שלהם מזנקים ביותר מ-200%. העלייה החדה ביותר שנרשמה בדוח הייתה בקהילת ההרים מאונט באלדי שבמחוז סן ברנרדינו, שם מחירי הביטוח קפצו ביותר מ-350%.

גם באזורים רבים אחרים ברחבי קליפורניה נרשמו עליות של 80% עד 100% מאז 2020. לצורך המחקר אספו החוקרים נתונים ממלווים למשכנתאות ובחנו את השינויים בפרמיות הן בקרב חברות הביטוח הפרטיות והן במסגרת תוכנית FAIR של המדינה. מדובר בתוכנית שמעניקה כיסוי בסיסי מפני שריפות לבעלי נכסים שנחשבים לבעלי סיכון גבוה ושחברות הביטוח המסורתיות מסרבות לבטח.

לפי הדוח, הפסדי הענק שנגרמו כתוצאה משריפות והקשיים הקשורים לתמחור הביטוח הובילו לכך שחברות ביטוח רבות מצמצמות את פעילותן באזורים המסוכנים ביותר. החוקרים ציינו כי חברות מפסיקות לחדש פוליסות קיימות, מפסיקות להציע פוליסות חדשות או משלבות בין שתי הגישות. בין החברות שהקטינו באופן משמעותי את מספר הפוליסות שהנפיקו בקליפורניה בשש השנים האחרונות נמנות פארמרס, אולסטייט וסטייט פארם.

כתוצאה מכך יותר ויותר בעלי בתים פונים לתוכנית FAIR, לעיתים משום שאין להם חלופה אחרת. הדוח מצא כי אמנם מחירי הביטוח הכלליים עלו בהתמדה לאורך השנים, אך בתוכנית FAIR השינויים היו קיצוניים הרבה יותר. לפי החוקרים, עלויות הפוליסות במסגרת התוכנית זינקו ב-353% בין 2018 ל-2023, לפני שהחלה ירידה מסוימת החל מ-2023.

המספרים בולטים במיוחד באזורי השריפות של דרום קליפורניה. בפסיפיק פליסיידס, לדוגמה, הפרמיה הממוצעת במסגרת FAIR עלתה מ-6,500 דולר בשנת 2025 לפרמיה צפויה של 9,000 דולר בשנת 2026. במאליבו מדובר בעלייה מ-8,000 דולר ל-11,000 דולר, ואילו באלטדינה - אחת הקהילות שנפגעו קשות מהשריפות - העלות עלתה מ-3,300 דולר בשנה שעברה ל-4,500 דולר השנה.

החוקרים סיכמו כי בעלי בתים ברחבי קליפורניה מתקשים יותר ויותר למצוא כיסוי ביטוחי במחיר סביר, במיוחד באזורים שנמצאים בסיכון גבוה לשריפות. מייקל סולר ממחלקת הביטוח של קליפורניה אמר כי מטרת המדינה היא שלתושבים יהיו אפשרויות נוספות מעבר לתוכנית FAIR, שאותה הגדיר ככיסוי מוגבל ויקר יותר. לדבריו, הרפורמות שביצעה המדינה כבר מסייעות לכך שחברות ביטוח ימשיכו לפעול ולהתרחב בקליפורניה, במקום לצמצם פעילות לאחר שריפות גדולות כפי שקרה בעבר.