כסף אפשר להרוויח שוב, זמן אי אפשר להחזיר

יש רגעים בחיים שבהם נדמה שהכל מתפרק בדיוק בזמן שבו אתה אמור להתחיל לבנות. אצל חיה מושקא הרגע הזה הגיע כשהייתה רק בת 21. היא הייתה צעירה, אחרי נישואים שהסתיימו בגירושים, בלי עבודה, בלי כסף ועם לימודים שהופסקו באמצע. ובכל זאת, דווקא בתקופה שבה היה קל מאוד לוותר, היא החליטה לחזור אל המסלול שעליו חלמה מאז ילדותה.

חיה מושקא 

היום, שמונה שנים אחרי שעזבה את ישראל והגיעה למיאמי, קשה לזהות את אותה צעירה שיצאה מירושלים בלי לדעת בדיוק לאן החיים לוקחים אותה. קריחלי, כיום בת 33, מנהלת במיאמי קריירה מצליחה בתחום התכנון הפיננסי ומלווה משפחות ישראליות ואנשי עסקים בבניית העתיד הכלכלי שלהם. אבל מאחורי המשרד, הרישיונות המקצועיים והעבודה עם משפחות ועסקים, עומד סיפור אישי שמסביר לא מעט על הדרך שבה היא עובדת ועל הגישה שלה לכסף, אחריות ותכנון.

חיה נולדה וגדלה בירושלים, בת למשפחה גדולה. אביה, יונה, עלה לישראל מגאורגיה, ואמה מרים עלתה מארגנטינה. היא הבכורה מבין שישה אחים, וגדלה בשכונת גבעת שאול בירושלים, בסביבה חרדית שבה המשפחה הייתה חלק בלתי נפרד מחיי הקהילה. אביה היה שליח של הרבי מלובביץ  בשכונת בית הכרם, ועולם הערכים המשפחתי היה משמעותי מאוד בחייה.

אבל כבר מגיל צעיר היה ברור שחיה היא לא בדיוק ילדה שמחכה שהחיים יחליטו בשבילה.

בגיל 14 עברה המשפחה לשכונת בית הכרם, שהייתה אז סביבה חילונית יותר, ושם החלה להיחשף לעולם אחר. במקביל ללימודים היא כבר יצאה לעבוד. בבקרים עבדה ב״מועדון טוב״, מועדון ששירת עובדי מדינה, ובערבים עבדה ב"כפר השעשועים", רשת חנויות הצעצועים המוכרת בישראל.

עבור ילדה בת 14, זה היה קצב חיים לא שגרתי. אבל עבור חיה, העבודה הייתה הרבה יותר מעוד כמה שעות ביום. היא למדה שם שיעור שילך איתה שנים קדימה: עצמאות, אחריות ומוסר עבודה.

את הקשר שלה לעולם הפיננסי היא קיבלה, במידה רבה, מאביה, יונה, שעבד במשך שנים כמנהל חשבונות במשרד האוצר בירושלים. הוא עצמו חלם להיות רואה חשבון, חלום שלא הצליח להגשים, ולכן כשהסתכל על בתו הוא ראה אולי הזדמנות להמשיך את החלום הזה בדרך אחרת. הוא עודד אותה ללמוד ראיית חשבון, והיא אכן בחרה במסלול הזה.

לאחר שסיימה את לימודי התיכון, התקבלה חיה למכון טל בירושלים, שם למדה במסלול ראיית חשבון ששילב לימודים אקדמיים עם לימודי קודש. היא הייתה סטודנטית מצטיינת, והמסלול שלה נראה ברור למדי: ללמוד, לסיים תואר, להשתלב בעולם הפיננסים ולבנות קריירה. ואז הגיע שידוך. במשפחה חרדית ובוודאי במשפחה עם שורשים גרוזיניים, לשידוך הייתה משמעות גדולה. ההצעה הגיעה להוריה מבחור מבלגיה, וחיה, שהייתה אז בשנה השנייה ללימודים, עזבה את המסלול, התחתנה ועברה איתו לבלגיה.

המעבר היה חד. החיים קיבלו כיוון חדש, אבל כעבור שנה וחצי בלבד היא הבינה שהנישואים האלה אינם המקום שבו היא רוצה להישאר. היא חזרה לישראל, התגרשה, והחליטה כמעט מיד לעשות דבר אחד שהיה מבחינתה ברור: לחזור ללימודים.

"מהר מאוד אחרי שהתגרשתי הבנתי שאני רוצה לחזור ללימודים ולסיים את מה שהתחלתי", היא מספרת.

ההחלטה הזאת לא הייתה פשוטה; אביה התקשה מאוד לקבל את הגירושים. מבחינתו, ובמיוחד על רקע התרבות שממנה הגיע, גירושים של בת צעירה היו דבר קשה לעיכול. בהתחלה הוא לא תמך בהחלטה שלה. גם החזרה ללימודים הייתה מבחינתו מהלך שהיה קשה להבין. אבל עם הזמן, ובעזרת המשפחה, הדברים השתנו. אמה ודודתה היו לצידה בתקופת הגירושים, ובהמשך גם אביה התקרב אליה מחדש ואף סייע לה להתיר את הגירושים, בין היתר, באמצעות עורך דין.

חיה זוכרת את התקופה הזאת כמעט כמו סצנה מסרט. היא הייתה ילדה בת 21 בלבד. בזמן שחברות בגילה עסקו בלימודים, בחיי חברה ובתכנונים לעתיד, היא הייתה מגיעה לשיעורים במכללה בירושלים, ומעבר לכביש היה בית הדין הרבני שבו התנהלו הדיונים הקשורים לגירושים שלה.

שמונה חודשים היא ניהלה את שני העולמות האלה במקביל: בית הדין מצד אחד, הלימודים מצד שני.

ויש פרט אחד בסיפור שלה שמספר אולי יותר מכל משפט על מי שהיא. ביום שבו קיבלה את הגט, נאמר לה להמתין חצי שעה עד שתוכל לקבל את תעודת הגט. חיה הסתכלה על השעון והבינה שיש לה מקום יותר חשוב להיות בו:  "היה לי שיעור במיסים מאוד חשוב אמרתי להם שאני אבוא אחר כך לקחת את התעודה."

 יש משהו כמעט סמלי ברגע הזה. הגירושים היו פרק משמעותי וכואב בחייה, אבל היא סירבה לתת להם להפוך את כל הסיפור שלה. מבחינתה, החיים ממשיכים, והלימודים הם הדרך שלה להחזיר לעצמה את השליטה על העתיד.

ארבע שנים לאחר מכן, היא כבר עמדה לסיים את התואר הראשון. אבל אז החיים שוב שינו את התוכניות. בשיעור האחרון של התואר, ביום האחרון של הלימודים, קיבלה חיה טלפון מאחיה. אביה קיבל התקף לב. הוא הובהל לבית החולים, עבר אירוע לבבי קשה ואושפז במשך עשרה ימים. בסוף אותם עשרה ימים, יונה נפטר.

אחרי שנים שבהן היה דמות מרכזית במסלול המקצועי שלה, האיש שחלם שהיא תהיה רואת חשבון כבר לא היה שם כדי לראות אותה מסיימת.חיה סיימה את הלימודים, אבל מבחינתה, התקופה הזאת סימנה סוף של פרק ארוך במיוחד. בתוך כמה שנים היא עברה נישואים, גירושים, מאבק אישי, חזרה ללימודים, השלמת תואר ואובדן של אביה.

חיה הבינה שהיא צריכה שינוי, חופש ואת האמת גם קצת לברוח.  אחותה של חיה, שהתה בעבר תקופה בארצות הברית ועבדה שם בעגלות ועשתה סכומי כסף נאים, הציעה לה להגיע לאמריקה. לעבוד, לחסוך כסף, להתאוורר קצת מהשנים הקשות שעברה בישראל-  ואז לחזור.

 חיה הייתה אז צעירה, אחרי שנים אינטנסיביות מאוד. היא הייתה סטודנטית שסיימה את הלימודים, אבל עדיין לא הספיקה לבנות את הקריירה שעליה חלמה. היא חשבה שאולי שינוי אווירה יעשה לה טוב. כמה חודשים בארצות הברית, קצת עבודה, קצת כסף, ואחר כך חוזרים לישראל.

המשפחה והחברים שלה היו בטוחים שזה בדיוק מה שיקרה. כולם חשבו שהיא תחזור אחרי שבועיים. אבל היא כבר שמונה שנים בארצות הברית.

החיים של חיה, המספרים של מיאמי

החיים במיאמי פתחו בפני חיה עולם חדש. אבל במקום להתחיל הכל מאפס, היא לקחה איתה את הדבר שכבר היה חלק ממנה שנים: החיבור לעולם הפיננסי והרצון להבין איך אפשר לבנות יציבות כלכלית לאורך זמן.

בהדרגה היא בנתה את הקריירה שלה כיועצת פיננסית, וכיום היא מלווה בעיקר משפחות ישראליות ואנשי עסקים בכל רחבי ארה"ב בתכנון הפיננסי שלהם - החל מהגנה על הנכסים וההכנסה ועד לבניית עושר, השקעות, תכנון לילדים ותכנון לקראת פרישה.

התהליך מתחיל כשהיא נפגשת עם לקוחות לפגישת היכרות, לומדת את התמונה האישית והכלכלית שלהם ומסבירה להם אילו אפשרויות קיימות ומהם התחומים שבהם היא יכולה לסייע. משם, היא בונה יחד עם הלקוח תוכנית המותאמת למצב שלו, למשפחה שלו, לעסק שלו ולמטרות שהוא רוצה להשיג.

השלב הראשון, היא מספרת לי, הוא הגנה.

לפני שחושבים כיצד להגדיל את הכסף, צריך לוודא שהדברים שכבר נבנו לא נמצאים בסיכון מיותר. זה כולל בחינה של הנכסים, ההכנסה וההגנות הביטוחיות המתאימות - בין היתר ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח סיעודי, בהתאם לצרכים ולמצבו של כל לקוח. הרעיון פשוט: אדם יכול לעבוד במשך עשרים שנה כדי לבנות נכסים, עסק, בית וחסכונות, אבל אירוע בלתי צפוי עלול לשנות את התמונה ביום אחד.

החלק השני הוא בניית עושר.

כאן נכנסות לתמונה השקעות וניהול תיקי השקעות, בין אם בשוק ההון ובין אם באמצעות פתרונות השקעה אחרים, בהתאם למטרות ולרמת הסיכון המתאימה ללקוח. לצד זאת קיימות תוכניות המיועדות לחיסכון עבור ילדים, לפנסיה ולמטרות ארוכות טווח אחרות, וכן תכנון שעשוי לסייע בניהול חבות המס במסגרת החוק.

וזה בדיוק המקום שבו חיה מביאה לתחום את אחד היתרונות הגדולים שלה: היא לא מסתכלת רק על מספר אחד. היא מסתכלת על התמונה כולה.

עבור משפחה ישראלית שמגיעה לארצות הברית, המציאות הפיננסית יכולה להיות מורכבת מאוד. המערכת האמריקאית שונה בהרבה מזו שהישראלים מכירים מהבית, ולעיתים דווקא הדברים שנראים מובנים מאליהם בישראל אינם מתנהלים באותה צורה בארצות הברית.

חיה רואה בכך חלק מהשליחות המקצועית שלה: "אני מרגישה שזו השליחות שלי להראות לישראלים כאן שיש דרך נכונה לעשות דברים. לא תרבות של 'סמוך על סמוך' ובטח שלא לעבור על החוק המקומי״.

אחד הנושאים שהיא חוזרת אליו הוא החשיבות של תכנון מוקדם. היא נותנת כדוגמה את תחום המשכנתאות. בישראל, כאשר אדם לוקח משכנתא, ביטוח חיים הקשור למשכנתא הוא חלק חובה מהמערכת. בארצות הברית, לעומת זאת, אין חובה לעשות ביטוח חיים באופן אוטומטי עם רכישת בית.

זו בדיוק הנקודה שבה אנשים צריכים לעצור ולשאול מה יקרה למשפחה אם אחד ממקורות ההכנסה המרכזיים ייעלם. משפחה יכולה להחזיק בית אחד, שניים או אפילו כמה נכסים, אבל אם האדם שמממן את המשכנתאות נפטר ואין למשפחה יכולת להמשיך לעמוד בתשלומים, הנכסים עצמם עלולים להילקח על ידי המדינה.

אותו הדבר נכון, לדבריה, גם בכל הקשור לפרישה.

בישראל קיימת תרבות של הפרשות לפנסיה, כולל בקרב עצמאים. בארצות הברית, המציאות שונה, והיא נתקלת לא פעם באנשים בגילאי 50 ו-60 שיש להם עסק מצליח והכנסה טובה, אבל לא בנו לעצמם תוכנית מספקת ליום שבו כבר לא ירצו לעבוד או שלא יוכלו לעבוד.

חיה: "יש אנשים שיש להם עסק שמכניס כסף, אבל הם אף פעם לא חשבו על זה שהם יצטרכו לדאוג ליום שאחרי״. זה אחד המסרים החשובים ביותר שהיא מנסה להעביר ללקוחות: כסף אפשר להרוויח שוב. זמן אי אפשר להחזיר.

לכן, ככל שמתחילים לתכנן מוקדם יותר, כאשר עדיין צעירים ובריאים, נפתחות יותר אפשרויות. התכנון יכול להיות עבור האדם עצמו, עבור בן או בת הזוג, עבור הילדים ועבור העתיד המשפחתי כולו.

במיאמי כבר נוצר סביב חיה מוניטין משמעותי בקרב הקהילה הישראלית. היא מחזיקה ברישיונות הנדרשים לעיסוק שלה בארצות הברית ומקבלת לקוחות במשרד מסודר באוונטורה, במיקום מרכזי ונוח סמוך לאחד ממרכזי הקניות הגדולים באזור.

העבודה שלה נעשית גם סביב שולחן עם אנשי מקצוע נוספים. חיה עובדת בשיתוף פעולה עם רואי חשבון ועורכי דין, וכאשר מדובר בלקוחות בעלי עסקים או במצבים פיננסיים מורכבים, התכנון נעשה מתוך הסתכלות רחבה יותר.

החיבור הזה חשוב במיוחד בתחום המס. חיה אינה מתיימרת להחליף את רואה החשבון של הלקוח. להפך. מבחינתה, העבודה הטובה ביותר נעשית כאשר אנשי המקצוע עובדים יחד. היא יכולה לשבת עם רואה החשבון של הלקוח או עם אנשי המקצוע שעובדים איתה, לבחון את הנתונים ולחשוב על אסטרטגיות חוקיות שיכולות להפחית את ההכנסה החייבת במס ולשפר את התוצאה הכלכלית הכוללת.

במקרים מסוימים, העבודה של  חיה בתחום המיסים יכול להגיע לחיסכון של מאות אלפי דולרים בשנה בהתאם למצבו של הלקוח, להכנסותיו, למבנה העסק ולפתרונות הקיימים עבורו.

זו גם אחת הסיבות שהיא מדגישה שוב ושוב את המילה "תכנון". לא קסם. לא קיצור דרך. לא הבטחה להתעשרות. אלא בניה נכונה של הגנה על נכסים, מקורות הכנסה נוספים וחיסכון בתשלום מיסים למדינה עד כמה שניתן. וכן יש לה המון דרכים יצירתיות. היא יודעת לחשוב מחוץ לקופסא - ושולטת במערכת החוקים והמיסוי במיאמי, ניו יורק וקליפורניה.

הגישה הזאת מתחברת באופן כמעט טבעי לסיפור החיים שלה. חיה למדה בדרך הקשה עד כמה העתיד יכול להשתנות ברגע אחד. היא יודעת מה זה להתחיל מחדש, מה זה להתמודד עם מציאות שלא תוכננה מראש, ומה המשמעות של לבנות את החיים מחדש אחרי תקופה שבה נדמה שהכל יצא משליטה.

אולי בגלל זה היא מתעקשת כל כך שהלקוחות שלה לא יחכו לרגע שבו יהיה מאוחר מדי.

המסר שלה לישראלים באמריקה פשוט: אל תעתיקו באופן אוטומטי את מה שהכרתם בישראל. תלמדו את המערכת שבה אתם חיים עכשיו, תבינו את האפשרויות שלכם, ותבנו תוכנית שמתאימה למציאות האמריקאית.

עבור הקהילה הישראלית במיאמי ובלוס אנג׳לס שבה משפחות רבות מנהלות עסקים, מחזיקות נכסים ומנסות לבנות לעצמן חיים חדשים, מדובר בצורך אמיתי. המעבר לארצות הברית מביא איתו הזדמנויות רבות, אבל גם מערכת פיננסית שונה, מיסוי שונה, כללים שונים והחלטות שיכולות להשפיע במשך עשרות שנים.

חיה בחרה להפוך את הידע הזה למקצוע- ואת הניסיון האישי שלה למנוע שמנסה לעזור לאחרים לא לעשות את אותן טעויות.

כאן היא כבר לא רק בונה את העתיד של עצמה. היא עוזרת למשפחות ישראליות אחרות להבין איך לבנות את העתיד שלהן בצורה מסודרת יותר, אחראית יותר ובעיקר  כזו שמתאימה לחיים שהם בחרו לעצמם בארצות הברית.

מומלץ ליצור עימה קשר עוד היום ולפתוח פרק חדש בחיים הפיננסיים שלכם.