תחום הביטוח כבר שנים ארוכות שאינו ידידותי לאזרח או התושב האמריקאי הממוצע ולמעשה ככל שחולף הזמן, רק הופך לעול שהולך ומתעצם.
אם לא די בכך שמאז רפורמת 'אובמה קר', ביטוחי הבריאות זינקו בעשור וחצי האחרון במאות דולרים, הרי שכעת גם בענף ביטוחי הרכב, מתחילה להיווצר מגמה דומה.
לצד ההתייקרות במחירי הדלק בקליפורניה אשר האמירו מטווחים ממוצעים שנעו סביב 3 דולר לגלון וכעת כבר חוצים את ה-5.5 דולר לגלון לכיוון ה-6, עלויות פרמיות הביטוח, בעיקר לבעלי רכבים חדשים, רשמו עליה בעשרות ולעיתים גם במאות דולרים.
כתוצאה מכך, בעלות על רכב בקליפורניה הפכה להיות עסק לא זול בכלל, כל זאת במקביל לריביות הגבוהות במימון קנייה או בתשלומי ליס גבוהים ביחס לשנים קודמות.
במקרים רבים, תושבים אשר רוכשים רכב חדש, שמים את הדגש בעיקר על התשלומים החודשיים תוך שהם יוצאים מנקודת הנחה כי עלויות הביטוח לא יהיו רחוקות מאלו הנוכחיות, ולאחר שחתמו על החוזה מול סוכנות הרכב והתקשרו לסוכן הביטוח במטרה לעדכן על כך,
הם לפתע מגלים כי התשלום הולך להיות רחוק בהרבה מכפי ששיערו.
לדברי דן פרנקה, סוכן ביטוח ותיק ובכיר בלוס אנג'לס, הסיבה העיקרית לעליה במחירי הביטוח נעוצה במגפת הקורונה שכזכור פקדה את העולם בתחילת שנת 2020 ואחת מנגזרות המשבר שיצרה, השפיעה משמעותית על תעשיית הרכבים.
פרנקה מסביר כי בתקופת הקורונה, נאסר על חברות הביטוח להעלות את מחירי הביטוח מאחר שאנשים רבים נקלעו למצוקת פרנסה ולכן מחלקת הביטוח של מדינת קליפורניה הורתה לחברות לזכות את הלקוחות בהחזרים כחלק מתכנית הסיוע הממשלתית.
"אמנם לא היה שם הרבה כסף אבל עדיין החזירו כמה דולרים מכוון שהטענה הייתה שחברות הביטוח מרוויחות המון בזמן שהתושבים כלל לא נוהגים ונשארים בבתים בבידוד. מן הסתם כשהרכבים עומדים בחנייה, המיילים יורדים וכך גם הסבירות לתאונות. למעשה בתקופה הזאת, חברות הביטוח הרוויחו טוב מאוד כי כמעט לא היו הוצאות".
בהמשך, אומר פרנקה, התהפכו היוצרות בעקבות עצירת יצור המכוניות החדשות מה שהוביל למחסור ולעלייה חדה במחירי הרכבים המשומשים, אך יותר מהכל - להפסדים עבור חברות הביטוח.
"כאשר נהגים חזרו לכביש וכך גם תאונות הדרכים, חברות הביטוח נאלצו לכסות נזקי רכב שכעת היו שווים יותר בזמן שתשלומי הפוליסה החודשיים נותרו נמוכים".
כמו כן, הוא מוסיף שהמצב הכלכלי באותה תקופה גרם לתביעות יתר מצד נהגים שחיפשו מקור הכנסה מזדמן כלשהו, "היו הרבה כאלו שעשו מניפולציה על המערכת וניסו לעשות עוד קצת כסף מהתאונות הללו".
המצב נותר על כנו גם בשנת 2022 כאשר עברנו לשלב פוסט הקורונה, כשאנשים כבר חזרו עוד קודם לעבוד ולנהוג, אולם מחירי הפוליסה נשארו נמוכים מאחר שהרשויות עדיין לא הותירו לחברות הביטוח לגבות יותר.
"כאן כבר נכנסו לפרק זמן ממושך של מספר שנים, במהלכו חברות הביטוח פשוט הפסידו כספים. הלקוחות משלמים סכום נמוך יחסית והוצאות החברות על תביעות היו גבוהות בהרבה כי כיסו נזקים של רכבים שערכם עלה".
כתוצאה מכך, החליטו אז חברות ביטוח רבות להפסיק לקבל מבוטחים חדשים מכוון שהדבר פשוט לא השתלם להן כלכלית. "נאלצנו לומר ללקוחות לשמור על הפוליסה הנוכחית שלהם כי לחפש אופציה חדשה היה בלתי אפשרי".
גם החברות שכן הסכימו לבטח, דרשו זמן המתנה של בין 3 ל-4 שבועות על מנת לבדוק היטב את הרקע של המבוטח הפוטנציאלי. כל זאת, כאמור, מחשש להפסדים כלכליים עתידיים.
בהמשך גם אופציה זו הפכה ללא רלוונטית לאחר שכבר לא נותרו חברות שהסכימו לבטח לקוחות חדשים בקליפורניה באופן גורף.
בשלב זה, מחלקת הביטוח במדינה כבר החליטה להתערב ולהיכנס למשא ומתן מול החברות שכמובן דרשו להתיר להן להעלות את תעריפי הפוליסה על מנת לעצור את ההפסדים ולחזור ולהיות רווחיות.
"בעלי החברות אמרו לרשויות בקליפורניה - 'נתנו ללקוחות החזרים כפי שהנחתם, עשינו כל מה שהוטל עלינו וכעת אנחנו זקוקים לעזרתכם - אנחנו בגירעון'. לא מדובר רק על תאונות כי גם שיעור מקרי גניבות הרכבים זינק בתקופת הקורונה וכך גם החזר הביטוח עבור שוויים בהתאם", מציין פרנקה.
בסיום המו"מ בין שני הצדדים סוכם על מתן אור ירוק לחברות הביטוח להעלות את תעריפי התשלומים והחל משנת 2023 הלקוחות כבר התחילו להרגיש זאת היטב בכיסים עם עליית מחירים מידי חצי שנה.
נדבך מעניין לדברי פרנקה, הוא שחברות הביטוח נהנו מפירצה בסיכום עם הרשויות כאשר האישור ניתן בזמן שהרכבים המשומשים היו בעלי שווי גבוה, אולם מאז נרשמה צניחה משמעותית במחירי רכבים אלו, זאת בזמן שהפוליסה נותרה ביחס למצב שהיה בשנת 2022.
"החברות ממשיכות לגבות לפי מחירי הרכבים שהיו אז, כך שלמעשה מדובר בעליית מחירים אסטרונומית בשיעור שנע בין 25 ל-30 אחוזים לכל חידוש חצי שנתי".
למרות זאת, הוא עדיין מעריך שמהלך השנה הקרובה תהיה התייצבות בעליה החדה בתעריפי הפוליסה.
לצד ההתייקרות בתשלומי הביטוח, לקוחות שהפכו להיות בעלים של רכבים חדשים, חשו אותה יותר מכולם. כאן כבר היו פערים של תשלומים חודשיים כמעט כפולים ביחס לאלו של הרכב הקודם.
לגבי נתון זה פרנקה מבקש להדגיש כי לא מדובר בקביעה גורפת מאחר שבמקרים מסויימים הוא דווקא נתקל בהוזלה במעבר לחדש. "היו לי לקוחות שלדוגמה עברו ממודל 2020 ל-2023 באותו דגם והמחיר מעט ירד. עדיין, ברוב הרכבים המצב שונה".
חשוב לציין שאי אפשר להתייחס לתשלומי הביטוח כמקשה אחת, אלא לפרק זאת לגורמים כאשר תחילה יש את התעריף הבסיסי שבאופן קבוע עולה באחוז חד ספרתי ובמקביל אליו גם תעריף על הביטוח המקיף.
אולם המרכיב המשמעותי ביותר הינו הזינוק בתשלומים על ביטוח החובה, דהיינו, צד ג', שהוחל על כלל הרכבים בעקבות האינפלציה הגבוהה שהובילה להתייקרות במחירי כל סוגי המכוניות החדשות.
מרכיבים אלו מהווים את הסיבה העיקרית לעלויות הגבוהות ולדברי פרנקה, ציבור הלקוחות שאינו מודע לכך, מתקשה לקבל את התשלומים הכמעט כפולים ביחס למה שהורגל עד כה.
"הלקוחות שואלים אותי, איך יכול להיות ששילמו 2,000 דולר לפוליסה שנתית ופתאום עכשיו זה 4,000. העניין הוא שהם לא לוקחים בחשבון את התמונה המלאה של שווי הרכב וכיסוי התביעות אלא רק על הזווית שלהם. במקרים כאלה אנחנו פשוט מסבירים להם שזה לא קשור אישית אליהם אלא לעלייה כללית אצל כולם. אין מישהו שחסין בפני זה".
בנוסף, גם מקום המגורים משפיע משמעותית על תעריף הפוליסה לאור העובדה שבאזורים מסויימים קיימת סבירות גבוהה יותר לגניבת הרכב שכאמור, כעת, עלה שוויו בשוק הרכבים.
נפגעים נוספים ממגמת התייקרות הפוליסות הינם הנהגים החדשים שמחזיקים ברישיון נהיגה של קליפורניה מתחת ל-3 שנים. "במקרה שלהם, המחירים בכלל בשמיים. פה כבר מדובר בעלייה של לפחות 30 אחוזים", אומר פרנקה.
"למשל בן אדם שמגיע מישראל ומחפש ביטוח צד ג' הכי בסיסי, אנחנו כבר מדברים על תשלום שנע סביב 250-300 דולר בחודש, זה תעריף שלא היינו קרובים אליו לפני מספר שנים. על אותו ביטוח נהגים כאלה שילמו 125 דולר".
כמו כן, פרנקה מוסיף שבניגוד לעבר, חברות ביטוח רבות מסרבות לקבל את הרישיון הבינלאומי עימו מגיעים תיירים רבים ובתוכם ישראלים. "פעם הייתה תחרות במחירים סביב הרישיון הבינלאומי, היום חברות ביטוח רבות לא רוצות בכלל לגעת בזה".
בחזרה לנהגים הוותיקים במדינת קליפורניה, מסתבר כי במובן מסויים, ישנה הקבלה בין עליית תשלומי הליסינג החודשיים לאלו של ביטוח הרכב.
עד לפני מספר שנים, הורגלנו שרכב בסיסי דוגמת טויוטה קורולה או הונדה סיוויק, נע בטווחי תשלום ליסינג חודשי של 150-200 דולר בחודש. כיום הרף נחצה למעל 300 דולר ובדגמים מסויים אף יותר.
כאשר פרנקה מתבקש לפשט את הזינוק בתעריפי הפוליסה באופן ממוצע, הוא מעריך שתשלום ביטוח חודשי שעבר עמד על 200 דולר, בימים אלו הוא כבר בקלות עשוי להגיע ל-350.
"גם ראיתי מקרים של הרבה יותר מזה, בשנתיים האחרונות חזיתי בעלייה של 40-50 אחוזים לפחות".
לדבריו, 'הקורבן' הגדול ביותר של התייקרות פוליסות ביטוח הרכבים הינו המכוניות החשמליות: "אם אני משווה את אותו דגם של רכב, כשאחד הוא מנוע בנזין ואילו האחר חשמלי אז הביטוח של האחרון יכול להיות יקר ב-30 אחוז לעומת השני אפילו שבשווי שלו הוא נקנה במחיר זול יותר".
הוא מסביר כי הסיבה לכך נעוצה במידע רב יותר שהצטבר בקרב חברות הביטוח במהלך השנים האחרונות בנוגע לנזקי התאונות של הרכבים החשמליים. "בעבר לא היה מספיק ידע בנוגע לאומדן ההוצאות במקרה של תאונה ברכבים אלו. היום זה כבר הגיע למצב שגם בתאונה בה ישנה דפיקה בצד או פגיעה בצמיג שיצא, הרכב מוכרז כטוטל לוס ומושבת. פשוט מעדיפים לא לתקן אותם בגלל העלות הגבוהה של הבטרייה ושאר חלקי הרכב. כתוצאה מכך, זה בא לידי ביטוי בתשלומי הביטוח מאחר שהחברות לא רוצות לקחת כאלו סיכונים גבוהים".
נאלצים מידי יום להסביר ללקוחות את הסיבות להתייקרות המשמעותית. דן פרנקה
לשאלה על אילו רכבים הוא דווקא כן ממליץ, עונה פרנקה כי בהערכה גסה אפשר לומר שמזדה, פולקסווגן ודגמים מסויימים באאודי עדיין שומרים על מחיר ביטוח שפוי, אולם הדגש לטעמו צריך להיות על רכב SUV שברוב המקרים זולים יותר בביטוח לעומת סדאן.
"רוב הסיכויים שהביטוח על SUV יצא יותר משתלם מסדאן. למשל, אאודי Q3 בסבירות גדולה תזכה לפוליסה נוחה יותר מבחינה כלכלית לעומת דגם ה-A3, אפילו אם היא רכב יקר יותר. כנ"ל לגבי Q5 מול A5".
דוגמה נוספת בה הוא נתקל התרחשה לדבריו השבוע כאשר לקוח התלבט בין פורש מקאן לבין אאודי Q5 ואז בבדיקה שערך פרנקה הוא ראה שדווקא דגם הפורש היקר יותר, התברר כזול יותר בתשלום הביטוח.
"יש הרבה אלמנטים בחישוב הביטוח שאמנם לא נראים הגיוניים ללקוחות אבל שיקולי חברות הביטוח בתמונה המלאה הם אחרים לגמרי לאור הרווחים הנמוכים. למעשה, רק בשנה הנוכחית הן חוזרות להיות רווחיות, זאת כשאנחנו בוחנים את עניין שווי הרכבים והתביעות לגביהם".
לסיכום, פרנקה ממליץ לכל נהג שמתלבט לגבי רכישת רכב חדש שלא לנוח על זרי הדפנה ולהיות תחת הרושם שפערי הביטוח יהיו מינוריים ביחס לרכב הנוכחי, אלא להקפיד על משנה זהירות ולבדוק היטב את עלות הפוליסה בטרם יחתום על החוזה.
"באופן טבעי, איש המכירות רוצה רק למכור. מחיר הביטוח לא מעניין אותו, לכן חשוב שלא תתפתו מתשלום כביכול נוח או ריבית נמוכה ברכישת רכב ספציפי. עדיף לבחון מספר דגמים עם סוכן הביטוח, לספק לו את מספר הVIN של כל אחד מהם וכן את הזיפ קוד של מקום המגורים, על מנת לדעת מה בתמונה המלאה יתברר כהכי משתלם, כי אם לא, ברגע שחותמים על החוזה מול סוכנות הרכב, אין כבר דרך חזרה והם עלולים למצוא עצמם מחוייבים לתשלום דרקוני במשך לפחות 3 שנים".
